정년 65세 연장, 듣기만 해도 든든한 소식이죠? 특히 만 64세 혹은 65세에 국민연금을 수령하는 1968년생과 1969년생에게는 4~5년간의 '소득 크레바스(Crevasse)'가 완전히 사라지는 기회입니다. 이건 그냥 고용 기간 연장이 아니라, **'노후 자금 대출'을 받지 않아도 된다는 뜻**이에요!
하지만 세상에 공짜는 없죠. 정년 연장과 함께 따라오는 그림자가 있습니다. 바로 '임금피크제'입니다. 임금이 삭감되더라도 더 오래 일하는 것이 과연 내 계좌에 이득일까요? 지금부터 1968년생과 1969년생을 위한 현실적인 현금 흐름 시뮬레이션을 통해, **"실제 내 계좌에 남는 돈"**이 얼마인지 정확하게 분석해 보겠습니다. 😊
1단계: 정년 연장으로 벌어들이는 '순이익' 계산 💰
정년 연장의 가장 큰 이점은 4~5년간의 소득 공백 기간 동안 개인 저축이나 퇴직금을 꺼내 쓰지 않아도 된다는 점입니다. 이 기간 동안의 **'생활비 지출 방어액'**이 정년 연장의 핵심 순이익이 됩니다.
* **가정:** 월 생활비 250만 원 (연 3,000만 원)
* **1969년생 (5년 공백 해소):** 3,000만 원 X 5년 = **1억 5천만 원** 지출 방어
* **1968년생 (4년 공백 해소):** 3,000만 원 X 4년 = **1억 2천만 원** 지출 방어
*이 금액은 퇴직금이나 개인 자산에서 인출되지 않고 계좌에 남아있게 됩니다.
즉, 1968년생과 1969년생은 정년 연장만으로 **최소 1억 2천만 원 이상의 노후 자금을 통장에 지켜낼 수 있는 것**과 같습니다. 이 금액은 퇴직금이 그대로 보전되어 노후에 투자 재원으로 활용될 수 있다는 것을 의미하죠.
2단계: '임금피크제' 적용 시 소득 감소액 분석 📉
대부분의 정년 연장은 '임금피크제'를 전제로 합니다. 만 60세부터 65세까지 5년간 임금이 단계적으로 삭감되는 것이 일반적입니다. 현실적인 분석을 위해 간단한 임금 삭감 시나리오를 적용해 보겠습니다.
- **가정:** 60세 직전 연봉 7,000만 원. 60세부터 65세까지 5년간 평균 임금 50% 삭감 적용 (연봉 3,500만 원)
- **임금 삭감 총액 (5년간):** (7,000만 원 - 3,500만 원) X 5년 = **1억 7,500만 원**
- **결론:** 정년 연장으로 인해 5년간 받지 못하게 되는 임금 총액은 약 1억 7,500만 원입니다.
이 결과만 보면 '손해'처럼 보일 수 있어요. 하지만, 이 '임금 삭감 총액'은 **1단계에서 지켜낸 '소득 크레바스 방어액'과 비교**해야 합니다. 즉, 임금이 삭감되더라도 **일해서 번 돈으로 생활비를 충당한 덕분에** 내 퇴직금은 건재하다는 사실에 주목해야 합니다.
최종 손익 비교: 내 통장에 남는 돈 계산 🧮
가장 중요한 것은 임금 삭감액과 크레바스 방어액을 비교하는 것이 아니라, **'퇴직금과 연금 수령 시점'**에 어떤 시나리오가 내 노후 자산을 더 많이 남기는지 비교하는 것입니다.
| 구분 | 시나리오 A (정년 60세, 임금피크제 X) | 시나리오 B (정년 65세, 임금피크제 O) |
|---|---|---|
| **근로 기간** | ~ 만 60세 | ~ 만 65세 (5년 추가) |
| **소득 공백** | 4년 (1968년생) 또는 5년 (1969년생) | 1년 (1968년생) 또는 0년 (1969년생) |
| **퇴직금 수령액** | (높은) 60세 평균 임금 기준 | (낮은) 65세 평균 임금 기준 (감소 가능성) |
| **최종 잔여 순자산** | 퇴직금 - 4~5년 생활비 인출액 | (증액된) 퇴직금 + 5년 근로 소득 잔여분 |
**결론적으로,** 임금피크제가 적용되어 연봉이 깎이더라도, 5년치 생활비를 퇴직금에서 인출하지 않고 '근로 소득'으로 충당했다는 사실이 훨씬 중요합니다. 임금피크제 5년치 삭감액보다 **5년치 생활비 지출 방어액**이 더 클 가능성이 높으므로, 대부분의 경우 정년 연장이 재정적으로 큰 이득이 됩니다.
임금피크제 하에서 내 통장 잔고 지키는 방법 ✨
정년 연장의 긍정적인 효과를 극대화하기 위해, 임금피크제라는 변수에 현명하게 대처하는 전략이 필요합니다.
- 퇴직금 중간정산 (D-Day 확인): 임금피크제 적용 전에 중간정산이 가능하다면, **평균 임금이 높을 때** 퇴직금을 미리 받아 IRP(개인형 퇴직연금) 계좌로 옮겨 안전하게 운용하는 것이 유리합니다.
- IRP 납입액 증액: 임금피크제 적용 전 연봉이 높을 때 IRP나 연금 저축에 최대한 납입하여 **세액 공제 혜택**을 받고, 은퇴 후에는 낮은 세율로 인출하여 세금 부담을 줄여야 합니다.
- 부수입 통로 확보: 임금 삭감 기간(60~65세)의 줄어든 소득을 보충하기 위해 재택근무, 재능 기부 등 **'작은 부수입 통로'**를 미리 준비하면 최종 순자산 방어에 큰 도움이 됩니다.
임금피크제가 적용되어도, 늘어난 5년간 꾸준히 근로 소득이 발생하므로 **국민연금 가입 기간도 5년 더 늘어납니다**. 정년 연장이 퇴직금은 깎더라도 **국민연금액은 증액시켜주는 효과**를 잊어서는 안 됩니다.
1968·1969년생 최종 순이익 (Net Gain)
정년 65세 연장은 단순한 노동 시장 변화가 아닌, 1968년생과 1969년생의 노후 현금 흐름을 근본적으로 개선하는 '빅 찬스'입니다. 임금피크제의 불리함만 보지 말고, 5년치 생활비를 통장에 지켜냈다는 압도적인 순이익에 집중해야 합니다.
오늘 알려드린 전략을 바탕으로, 높은 임금을 받았을 때 노후 자금을 미리 확보하고, 임금피크제 기간의 리스크를 줄여보세요. 안정된 65세 이후를 응원합니다! 😊
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