1968년생·1969년생 정년 연장 최신 시뮬레이션: 누가 웃고 누가 우나

 

1968년생과 1969년생, 누가 웃고 누가 울까? 정년 65세 연장 시뮬레이션! 1년의 출생 차이가 노후 재정의 운명을 가릅니다. 1969년생의 '소득 크레바스 제로' 혜택과 1968년생의 '연금 삭감 딜레마'를 극복하는 최적의 전략을 분석해 드립니다.

정년 65세 연장 논의가 현실화되면서, 특히 1968년생과 1969년생 사이에서는 희비가 엇갈리고 있습니다. 불과 1년 차이인데, 이들의 국민연금 수령 개시 연령이 달라지기 때문이죠. 이 1년의 차이가 **노후 5년간의 현금 흐름**을 완전히 다르게 만들어 버립니다.

오늘 이 글은 정년 65세 연장이라는 변화 속에서 두 세대가 맞이할 운명을 최신 시뮬레이션으로 분석하고, **내 통장 잔고를 지키고 늘리는 맞춤 전략**을 제시합니다. 과연 누가 활짝 웃고, 누가 더 신중한 전략이 필요할까요? 😊

 

두 세대의 결정적 차이: 연금 수령 시점의 운명 💡

정년 65세 연장이 가져올 가장 큰 재정적 이점은 '소득 크레바스(Income Crevasse)'의 해소입니다. 하지만 그 해소 정도가 출생년도에 따라 다릅니다.

구분	1968년생 (만 64세 연금 개시)	1969년생 이후 (만 65세 연금 개시)
**정년 연장 (만)**	65세	65세
**연금 개시 (만)**	**64세**	**65세**
**크레바스 해소 효과**	1년 공백 필요 (60→64 해소)	완벽 해소 (0년 공백)

📌 요약: 누가 웃고 누가 우나?
1. **활짝 웃는 사람:** **1969년생** 이후 (소득 크레바스 5년이 0년으로 축소)
2. **전략이 필요한 사람:** **1968년생** (소득 크레바스 4년이 1년으로 축소, 연금 삭감 리스크 존재)

 

승리자 (1969년생 이후): '제로 크레바스'를 증액 기회로 🚀

1969년생은 정년(65세)과 국민연금 개시(65세)가 일치하여, 재정적 불확실성이 완전히 해소되는 '골든 세대'입니다. 이들은 **'연금 수령액 증액'**에만 집중하면 됩니다.

• **임의계속가입 적극 활용:** 65세 정년 후에도 연금 가입 기간을 늘리기 위해 만 69세까지 임의계속가입을 활용하여 연금액을 최대한 키워야 합니다.
• **'조기 노령 연금'은 절대 금지:** 소득 공백이 없는 이들에게 연금액을 삭감하고 당겨 받는 전략은 최악의 선택입니다.
• **퇴직금의 재투자:** 65세 퇴직금은 생활비가 아닌, IRP, ISA 등 노후 계좌에 재투자하여 연금 개시 이후의 현금 흐름을 더욱 풍족하게 만드는 자금으로 활용해야 합니다.

 

고민자 (1968년생): '연금 삭감' 사이의 딜레마 ⚖️

1968년생은 만 64세에 국민연금 수령 자격이 생깁니다. 정년 65세가 되면, 64세부터 65세까지 1년간은 **'연금과 임금을 동시 수령'**하게 됩니다. 여기서 두 가지 딜레마가 발생합니다.

1. **딜레마 A (소득에 의한 연금 삭감):** 만 64세에 연금을 받기 시작하면, 여전히 '재직자' 신분이므로 국민연금법상 **소득이 일정 기준을 초과할 경우 연금이 삭감**됩니다. 임금피크제가 적용되어도 소득이 기준을 초과할 가능성이 높습니다.
2. **딜레마 B (1년 공백):** 65세 정년 퇴직 후 다음 연금(66세)까지 딱 1년의 공백이 생깁니다.

**✅ 1968년생의 최적 전략:** 두 딜레마를 한 번에 해소하기 위해 **'연기연금'**을 활용해야 합니다. 만 64세에 연금을 바로 받지 않고, 1년 또는 2년 연기하여 만 65세(정년 퇴직 시점)에 수령을 개시하세요. 연금액은 연 7.2%씩 증액되어, **삭감 없이 더 큰 연금**을 받게 됩니다.

⚠️ 1968년생 필독: '연금 삭감' 피하기
소득이 있는 동안 연금을 받으면 삭감된 연금액을 평생 받게 될 수 있습니다. **정년 퇴직 직후(만 65세)에 연기연금을 해제**하여 삭감 없이 증액된 연금액을 받는 것이 가장 유리한 재정 전략입니다.

 

공통의 난관: 임금피크제 극복 시뮬레이션 📉

두 세대 모두 정년 연장과 함께 **'임금피크제'**를 적용받게 됩니다. 60세부터 65세까지 임금이 삭감되는 것은 분명한 '손해'입니다. 하지만 이 손해보다 '이득'이 훨씬 큽니다.

**🔥 임금피크제 손해 vs. 크레바스 방어 이득 비교**

• **손해 (임금피크제):** 5년간 삭감되는 임금 총액 (예: 1억 7천만 원)
• **이득 (크레바스 해소):** 5년간 퇴직금에서 인출하지 않고 지켜낸 생활비 총액 (예: 1억 5천만 원)
• **숨겨진 이득:** 5년 더 늘어난 근로 기간 덕분에 **국민연금 납부 기간이 늘어나** 평생 받을 연금액이 증액됩니다.

**결론:** 임금이 삭감되더라도, **노후 핵심 자산(퇴직금)을 보존**하고 **연금액을 증액**한다는 점에서 정년 연장의 순이익은 압도적입니다.

 

🏆

세대별 정년 연장 최적 전략

1969년생 (승리자): 65세 정년-65세 연금. 임의계속가입으로 연금액 증액이 핵심.

1968년생 (전략 필요): 64세 연금 개시 리스크. '연기연금(Delay)'으로 삭감 피하고 증액 노리기.

공통 난관:

임금피크제 전 높은 임금으로 IRP 납입 극대화, 퇴직금 중간정산 검토

최종 결론: 정년 65세 연장은 두 세대 모두에게 **압도적인 재정적 이득**을 가져다줍니다.

나에게 맞는 맞춤 전략으로 노후의 여유를 준비하세요!

자주 묻는 질문 ❓

Q: 임금피크제는 60세부터 의무적으로 적용되나요?

A: 법정 정년이 65세로 연장될 경우, 기업은 고용 연장에 따른 부담 완화를 위해 임금피크제를 도입할 가능성이 매우 높습니다. 적용 시점과 비율은 회사별 취업규칙에 따라 다를 수 있으나, 60세부터 65세까지 단계적으로 적용되는 경우가 많습니다.

Q: 1968년생이 만 64세에 연기연금을 선택하면 1년치 생활비는 어떻게 하나요?

A: 1년치 생활비는 65세 정년 퇴직 시 받는 퇴직금을 활용하거나, 60세부터 65세까지 임금피크제로 일하며 모은 자금으로 충당해야 합니다. 4년의 크레바스 기간 동안 퇴직금을 지켜낸 덕분에, 1년 생활비는 상대적으로 부담이 적습니다.

Q: 정년 연장으로 인해 퇴직금 계산 방식이 바뀌는 회사도 있나요?

A: 임금피크제가 적용되면 퇴직금 산정 기준이 되는 평균 임금이 낮아져 최종 퇴직금이 줄어들 수 있습니다. 따라서 임금피크제 도입 전(만 60세 이전)에 높은 임금으로 퇴직금 중간 정산을 받아 IRP로 운용하는 것이 재정적으로 유리한 경우가 많습니다.

1968년생과 1969년생 모두에게 정년 65세 연장은 소득 크레바스를 메우고 노후 자산을 지켜낸다는 점에서 궁극적인 '승리'입니다. 다만, 1968년생은 '연기연금'이라는 묘수를, 1969년생은 '임의계속가입'이라는 증액 전략을 통해 이 기회를 극대화해야 합니다.

오늘의 시뮬레이션이 여러분의 노후 재정 계획에 정확한 이정표가 되기를 바랍니다. 궁금한 점은 댓글로 언제든지 질문해 주세요! 😊

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