1968년생에게 정년 65세 연장은 재정적 안정성을 극대화할 **'마지막 기회'**입니다. 이 세대의 국민연금 수령 개시 연령은 **만 64세**. 기존 정년(60세)과의 **4년간의 소득 공백**을 메울 수 있다는 점에서 정책의 가장 큰 수혜자라고 볼 수 있습니다.
하지만 동시에 이들은 **'재직 중 연금 수령으로 인한 삭감'**이라는 특수한 리스크를 안고 있습니다. 단순히 5년 더 일하는 것을 넘어, **언제 연금을 받고 언제 퇴직금을 굴릴지**에 대한 치밀한 **실전 전략**이 필요합니다. 1968년생의 노후 재정 계획을 지금부터 3단계로 완벽하게 정리해 드립니다. 😊
1. 소득 크레바스: 4년을 지켜낸 현금 보존의 승리 💰
가장 먼저 얻는 혜택입니다. 만 60세부터 64세까지 4년간의 **소득 크레바스**를 근로 소득으로 완벽하게 메웁니다. 이는 곧 **퇴직금** 또는 **개인 연금**과 같은 노후 핵심 자산을 4년간 손대지 않고 보존했다는 의미입니다.
4년간의 생활비(예: 월 250만 원) 총 **1억 2천만 원**을 퇴직금이나 개인 연금에서 인출하지 않아도 됩니다. 이 자금은 계속 복리로 운용되어 노후 초기 현금 흐름을 압도적으로 개선합니다.
비록 60세 이후 **임금피크제**로 인해 소득이 줄더라도, 4년간의 공백을 메우고 노후 자산을 지켜낸다는 점에서 1968년생에게 정년 연장은 절대적인 '이득'입니다.
2. 연금 캘린더: 연기연금(Delay)으로 평생 증액 📈
1968년생의 노후 재정 운명을 가르는 가장 중요한 핵심 전략입니다. **만 64세**에 연금을 바로 받으면 안 됩니다. 이유는 다음과 같습니다.
- 연금 삭감 리스크: 만 64세에 연금 수령을 시작하면 65세 정년까지 **'재직자'** 신분입니다. 고소득자로 분류되어 연금액이 삭감되고, **삭감된 연금액이 평생 지급**됩니다.
따라서 1968년생은 **'연기연금(Delayed Pension)'**을 신청하여 이 리스크를 완벽하게 회피해야 합니다.
| 나이 | 이벤트 | 1968년생 최적 행동 |
|---|---|---|
| **만 64세** | 국민연금 수령 개시 연령 | 연기연금 신청 (필수) |
| **만 65세** | 정년 퇴직 시점 | 연기 해제 및 수령 개시 |
| **혜택** | 연금액 증액률 | **연 7.2%** 증액 (1년 연기 시) |
3. 퇴직금: 임금피크제 손해 최소화 🛠️
정년 연장의 동반자인 **임금피크제**는 60세 이후 임금을 삭감하여, 최종 **퇴직금 수령액**을 줄어들게 만들 수 있습니다. 퇴직금은 퇴직 직전 3개월 평균 임금으로 산정되기 때문입니다.
- 퇴직금 중간정산 검토: 임금피크제 적용 전, **평균 임금이 최고점일 때** 중간정산을 받는 것이 유리할 수 있습니다.
- IRP(개인형 퇴직연금) 활용: 중간정산 받은 금액을 **IRP 계좌**에 넣으면 운용 수익에 대한 **세금 이연** 혜택을 받으며 노후 자산을 불릴 수 있습니다. (※ 중간정산은 회사 취업규칙 확인 및 법적 요건 충족 필수)
- 세액 공제 극대화: 임금피크제 적용 전 고소득 기간에 IRP에 최대한 납입하여 **연말정산 세액 공제** 혜택을 놓치지 않도록 합니다.
**✨ 1968년생 정년 연장 실전 캘린더 (최종 정리)**
- **만 58~59세:** 임금피크제 대비, 퇴직금 중간정산 및 IRP 납입 계획 확정
- **만 60세 ~ 63세:** 임금피크제 기간이지만, **4년간 소득 크레바스 완벽 해소** (자산 보존 최대 이득)
- **만 64세:** 국민연금 '연기연금' 신청 (필수)
- **만 65세:** 정년 퇴직 및 연기연금 해제 → **7.2% 증액된 연금 평생 수령 개시**
이 실전 캘린더를 통해 1968년생은 정년 연장의 혜택을 극대화하고 리스크를 최소화할 수 있습니다.
1968년생은 정년 65세 연장이라는 정책 변화를 가장 유리하게 활용할 수 있는 세대입니다. 소득 공백 해결이라는 큰 혜택과 **연기연금**이라는 전략적 선택을 통해 '돈 걱정 없는' 노후를 설계하시길 바랍니다. 😊
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