1968년생, 65세 정년 연장 혜택 얼마나 받나? 실제 소득·연금 변화 분석

 

1968년생만의 정년 65세 연장 분석! 만 64세 국민연금 수령을 시작하는 1968년생. 정년 연장이 가져온 **4년간의 소득 공백 해소 혜택**과, 재직 중 연금 수령으로 인한 **삭감 리스크**를 피하는 **'연기연금' 전략**을 통해 실제 소득과 연금액 변화를 상세히 분석해 드립니다.

1968년생 여러분, 정년 65세 연장 소식에 기대와 고민이 교차할 것입니다. 1968년생의 국민연금 수령 개시 연령은 **만 64세**입니다. 기존 정년(60세)과 연금 개시 시점 사이에 **4년**이라는 긴 '소득 크레바스(Crevasse)'가 존재했기 때문에, 이번 정년 연장 정책은 큰 축복과 같습니다. 😊

하지만 1년의 차이가 중요합니다. 정년 연장으로 인해 **만 64세부터 65세까지 1년간**은 **'근로 소득'과 '국민연금'을 동시에 받는 상황**이 발생합니다. 이 때 잘못된 선택을 하면 연금액이 평생 삭감될 수 있습니다. 지금부터 1968년생이 정년 65세 연장으로 얻는 **순이익**과 **연금 극대화 전략**을 명확하게 분석해 보겠습니다.

 

1. 1968년생이 얻는 가장 큰 혜택: 4년 소득 공백 해소 💰

정년 65세 연장의 가장 압도적인 재정적 혜택은 **4년간의 생활비를 내 퇴직금에서 인출하지 않아도 된다**는 점입니다. 기존에는 만 60세 퇴직 후, 만 64세 연금 개시까지 4년간 개인 자산을 헐어야 했습니다.

**⭐ 정년 연장 전/후 크레바스 비교 (1968년생)**

• **기존 (정년 60세):** 60세 퇴직 → 64세 연금 개시 = **4년 소득 크레바스**
• **변경 (정년 65세):** 65세 퇴직 → 64세 연금 개시 = **크레바스 해소 & 1년 동시 수령** (사실상 0년 공백)

* 만약 4년간 월 250만 원의 생활비를 아꼈다면, **1억 2천만 원**의 노후 자산이 그대로 보존되는 효과입니다.

물론 60세부터 **임금피크제**가 적용되어 임금이 삭감되지만, 임금이 삭감되더라도 **4년간 퇴직금을 지켜낸다는 이득**이 임금 삭감 손해보다 훨씬 큽니다. 이는 1968년생에게 재정적 안정성을 극대화하는 핵심입니다.

 

2. 딜레마 분석: 재직 중 연금 수령의 함정 ⚠️

1968년생은 만 64세가 되면 국민연금 수령 자격이 생깁니다. 문제는 정년 연장으로 인해 만 65세까지 **재직 신분**이 유지된다는 점입니다.

• **문제 발생:** 국민연금법은 **'소득 있는 업무에 종사하는 동안'** 연금 수령액이 일정 기준액(A값 초과 소득)을 넘으면 **연금을 삭감**하도록 규정합니다.
• **현실:** 만 64세에 임금피크제가 적용되어 임금이 줄었더라도, 그 임금이 삭감 기준을 초과할 가능성이 높습니다.
• **결과:** 64세부터 65세까지 1년간 연금이 삭감될 경우, **삭감된 연금액을 평생 받게 되는 치명적인 손해**가 발생합니다.

 

3. 1968년생의 최적 해법: 연기연금 전략 📈

이러한 삭감 리스크를 피하고 연금액을 증액할 수 있는 최고의 전략은 바로 **'연기연금'**입니다.

• 연기연금 실행: 만 64세에 연금을 받지 않고 **만 65세 정년 퇴직 시점**까지 1년간 연금을 연기합니다.
• 연금 증액 효과: 연기 기간 동안 연금액은 **연 7.2% (월 0.6%)**씩 가산되어 평생 지급됩니다. 1년 연기 시 약 **7.2% 증액된 연금**을 받게 됩니다.
• 삭감 완벽 회피: 65세 정년 퇴직 후에는 '소득 있는 업무에 종사하지 않으므로' **소득에 의한 연금 삭감 자체가 사라집니다.**

**🏆 1968년생 재정 최적 시나리오**

**60세 ~ 65세:** 임금피크제 적용 (소득 감소), **4년 생활비 인출 막음 (자산 보존)**

**64세:** 국민연금 수령 자격 발생 시, **'연기연금' 신청 (삭감 방지 및 증액)**

**65세:** 정년 퇴직과 동시에 **증액된 연금액** 평생 수령 개시

 

4. 놓치지 말아야 할 퇴직금 전략: 임금피크제 대응 🛠️

정년 연장의 단점인 **임금피크제로 인한 퇴직금 감소 리스크**에도 현명하게 대응해야 합니다. 퇴직금은 퇴직 직전 3개월 평균 임금으로 계산되기 때문에, 60세 이전 최고 임금 시점보다 65세 퇴직 시점의 퇴직금이 줄어들 수 있습니다.

• 퇴직금 중간정산 검토: 임금피크제 적용 전, **평균 임금이 높을 때** 퇴직금을 중간정산하여 IRP 계좌로 옮겨 놓는 것을 고려해 보세요.
• IRP 납입 극대화: 임금피크제 적용 전 고소득 기간에 IRP에 최대한 납입하여 **세액 공제** 혜택을 극대화하면 최종 순자산을 늘릴 수 있습니다.

1968년생에게 정년 65세 연장은 **4년치 소득 크레바스를 메워주는 강력한 재정적 이점**을 제공합니다. 다만, 이 혜택을 100% 누리기 위해서는 **만 64세 국민연금을 '연기'**하여 삭감 없이 증액된 연금을 받는 전략이 필수입니다.

'더 일하고, 더 많이 받는' 노후를 위해 오늘의 분석을 참고하여 재정 계획을 업데이트하시길 바랍니다! 궁금한 점은 댓글로 질문해 주세요. 😊

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